現今社會，夫妻共同創業的家庭越來越多，其中相當一部分已經有了一定的經濟基礎和相對穩定的收入。但這類家庭往往因忙于經營,無暇理財；甚至有些客戶活期賬戶上經常有大額的資金閑置，卻忽略了自身可能面臨的人身及財務風險。在他們的理財計劃中，往往沒有把保險置于本應有的重要地位上。 

    下面，我們以經商的劉先生的家庭情況為例，給這類人群的家庭保險及理財做一些分析，供大家參考。 

    客戶背景 

    劉先生38歲，劉太太35歲，兒子斌斌11歲，讀小學五年級；夫妻倆均在武漢市漢正街小商品市場做百貨批發，家庭月收入2萬~3萬元；自有住房一套，有購二套房的打算,其家庭固定支出每月大約6000元；劉先生經常去外地提貨，手中要保持充足的流動資金；夫妻倆目前定期存款10萬元。 

    風險分析 

    一、夫妻共同創業，很難評估誰對家庭收入的貢獻度更高。換言之，夫妻任何一人遭遇人身風險，對家庭的損害度幾乎相同。一旦因疾病、意外導致工作能力的喪失，會對經營帶來沉重的打擊，也會讓家庭背上沉重的經濟負擔。因此，保險在這個家庭中應該處于比較重要的地位。另外，劉先生經常去外地提貨，意外風險增加，還應適當增加意外保障的金額。 

    二、兒子斌斌11歲，需要為他準備一份教育基金，這是劉先生夫婦現在必須考慮的問題，應提前籌備一筆基金專款專用。 

    三、客戶有為兒子準備婚房的置業打算，5年內應準備購房首付款。 

    四、出于經營上的需求，應配置一定比例高流動性資產，以保障障資金周轉。 

    理財規劃 

    1．劉先生家庭現在年收入約30萬元左右，家庭每月固定支出約0.6萬元，年支出約7萬元，每年節余23萬元左右，建議每年在保險方面投入3萬~4萬元，分別投資重大疾病保險和分紅型兩全保險。這里，我們特別推薦目前在郵政儲蓄銀行代理的一款太平洋保險公司的期繳產品紅福寶。這款產品除了每年享受保險公司的分紅收益以外，還可享有高達3倍的交通意外保障、2倍的意外身故保障和1倍的身故保障，比較適合經常出差的人員購買,能有效地規避風險，為家庭的幸福保駕護航。 

    2．兒子斌斌快上中學了，家庭將面臨子女教育經費的增加。由于基金定投有風險較低、長期收益可觀的優點，建議孩子初中到大學階段的費用、購房的首付費用可以用基金定投的方式準備。基金定投的期限建議在3年以上，可以有效地規避風險。建議定期投資一些過往業績較好的基金。如華安、上投、華夏等基金，每年長期投資的比例大約占家庭收入的5%，大約1萬~2萬元。 

    3．上述兩部分考慮后，劉先生家每年還有17萬元左右的節余。劉先生可根據自己家庭生活和企業經營的實際情況，做好剩余資金的中短期投資。高流動性資產的投資比例大約占家庭收入比例的10%，比如，活期存款、短債基金、貨幣基金等，投資金額大概在2萬~3萬元。 

    其中，5萬元左右的資金可以購買半年至一年期的短期理財產品，比如郵政儲蓄銀行正在熱銷的短期理財產品月月升。這是一種流動性和收益性兼顧的理財方式。劉先生在銷售旺季到來時，可以馬上取出備貨，淡季資金閑置時可以按月理財，復利計息，非常符合劉先生的經營需求。 

    剩余10萬元左右的資金，可以做一個中長期的投資，比如配置一些股票型、混合型基金或郵政儲蓄銀行的財富系列產品等。這類中等收益的投資，平均年回報率大概在20%左右。 

    4．對于現有到期的定期存款10萬元，可繼續轉存5萬元，以備計劃外開支。另外5萬元可投資債券型或保本型基金，作為夫妻二人今后養老金的補充。這樣的理財方式，可以保證劉先生的家庭在獲得充分保障的情況下，增強自己資金的流動性和收益性，達到理財規劃的目的。