針對黑龍江省“兩大平原”現代農業綜合配套改革著力打造的重點產業，如何實現畜牧業與銀行資金的有效對接，郵政儲蓄銀行黑龍江省郵政儲蓄分行以創新產品——活體抵押貸款給出了答案，該產品也開了全省畜禽抵押的先河。

　　打破傳統定向思維

　　新模式扶持龍江畜牧發展

　　杜爾伯特蒙古族自治縣是黑龍江省唯一以蒙古族為主體的牧業基地縣，2014年，該縣500頭規模牧場建成總量達73處，全縣牧場奶牛平均單產7.5噸以上。傳統農貸業務額度小、擔保方式靈活，但相對風險較大。對奶牛養殖行業來說，一方面無法滿足養殖戶的基本貸款信用，另一方面給銀行資產帶來了較高的風險。農民貸款的難點在于“融資難、擔保難”，為了更加有效地解決這一問題，滿足奶牛養殖戶的資金需求，黑龍江省郵政儲蓄分行積極應對，針對畜牧業研發專屬金融產品——活體抵押貸款，并在杜爾伯特縣郵政儲蓄支行進行試點。

　　活體抵押貸款通過“奶牛活體抵押登記+奶牛保險+應收賬款質押”貸款模式，以奶資款作為第一還款來源，保險公司、牧業公司、銀行機構三方簽訂保險轉讓協議、畜禽存欄監管協議及應收賬款質押合同，從而解決了農村抵押擔保物不足、農民貸款難的突出問題，開了黑龍江省動物活體抵押貸款的先河，形成了政府、銀行、企業、牧場和農戶多方互利互贏的新局面，為加快全省現代化農業發展作出了新的貢獻。

　　多種手段防范風險

　　百姓、政府、銀行齊受益

　　畜牧業養殖風險較高，活體抵押貸款雖好，但如何防范潛在風險是銀行面臨的主要問題。杜爾伯特縣畜牧局、人民銀行和郵政儲蓄銀行最終采取了奶牛保險、畜牧局監管和應收賬款質押三種措施。首先，抵押奶牛必須辦理奶牛養殖保險，同時保險公司、牧業公司、銀行機構三方簽訂保險轉讓協議。其次，為防止抵押奶牛流失或被非法轉讓，郵政儲蓄銀行、牧業公司和縣畜牧局三方簽訂了畜禽存欄監管協議，明確縣畜牧局、鄉鎮畜牧中心對抵押奶牛負有監管義務。再次，為增加安全保障，郵政儲蓄銀行在貸款模式中附加了應收賬款質押模式。杜爾伯特伊利乳業有限責任公司、牧業公司和郵政儲蓄銀行三方簽訂應收賬款質押合同，確保質押權益的合法有效。

　　2015年10月30日，郵政儲蓄銀行杜爾伯特縣郵政儲蓄支行舉行了全省郵政儲蓄首筆活體畜禽抵押貸款簽約儀式，杜爾伯特縣相關領導參加了儀式，并發放首筆貸款130萬元。

　　在郵政儲蓄銀行活體畜禽抵押貸款的支持下，杜爾伯特縣東升愛心牧業有限公司今年迎來了發展的春天，新添的近100頭牛馬上就可以入住2400平方米的新家了。建設這座牛舍和買牛的資金，使用的正是以奶牛作為抵押物獲得的郵政儲蓄銀行貸款。

　　活體抵押貸款的創新是黑龍江省郵政儲蓄分行進一步加大支農惠農力度、拓寬農村抵押擔保物范圍的又一項重要舉措，為全省畜禽活體抵押探索了一條新路，有效解決了養殖業抵押物不足問題。□莊群