十八屆三中全會(huì)決定中明確提出要“發(fā)展普惠金融”。

    普惠金融是一項(xiàng)基本人權(quán)，做好普惠金融，郵政儲(chǔ)蓄銀行有天然的稟賦，網(wǎng)點(diǎn)眾多就是最大優(yōu)勢(shì)。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立8年來(lái)，秉承“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣”的理念，恪守“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的承諾，獨(dú)樹一幟地堅(jiān)持探索普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路，不斷通過(guò)組織架構(gòu)完善、服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、人員優(yōu)化提升，努力成為普惠金融的推動(dòng)者與引領(lǐng)者。

    作為大型國(guó)有商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行始終將“三農(nóng)”金融服務(wù)放在發(fā)展與改革的重要戰(zhàn)略位置，加大研究開發(fā)力度，不斷創(chuàng)新?lián)�保方式，秉�?ldquo;平臺(tái)”發(fā)展理念，重點(diǎn)打造“銀政、銀協(xié)、銀擔(dān)、銀保和銀企”五大合作平臺(tái)，共同解決農(nóng)村地區(qū)融資難、融資貴問(wèn)題；同時(shí)，積極鼓勵(lì)各地結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，嘗試和推廣多種信貸創(chuàng)新，陸續(xù)將土地使用權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具、大額農(nóng)業(yè)訂單、涉農(nóng)直補(bǔ)資金、土地流轉(zhuǎn)收益、設(shè)施大棚、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等嘗試納入抵質(zhì)押物的范圍，為“三農(nóng)”領(lǐng)域提供更加多樣化的融資支持。

    在推進(jìn)普惠金融服務(wù)的實(shí)踐中，郵政儲(chǔ)蓄銀行北京分行立足首都區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”等領(lǐng)域的創(chuàng)新步伐從未停止，譜寫出一曲普惠金融的大風(fēng)歌。

    探索土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款 喚醒土地“沉睡資本”

    土地，事關(guān)百姓安居樂(lè)業(yè)；土地制度改革，牽動(dòng)千萬(wàn)人的利益。過(guò)去，由于確權(quán)難、評(píng)估難、流轉(zhuǎn)難等問(wèn)題，土地不能用作銀行貸款的抵押物。黨的十八屆三中全會(huì)對(duì)農(nóng)村土地制度改革作出重大部署，首次鼓勵(lì)農(nóng)村建設(shè)用地使用權(quán)流轉(zhuǎn)，為新一輪土地制度改革指明了方向，開啟了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)變革的大門，并引發(fā)了金融市場(chǎng)針對(duì)農(nóng)村土地資源的創(chuàng)新。 

    北京分行在發(fā)放各類傳統(tǒng)涉農(nóng)貸款的基礎(chǔ)上，為支持北京市“三農(nóng)”事業(yè)建設(shè)，近年來(lái)積極踐行黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的政策指引，建隊(duì)伍、搭平臺(tái)、理流程、創(chuàng)新品，因地制宜地在北京各區(qū)縣開展了旨在服務(wù)“三農(nóng)”的金融創(chuàng)新探索，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款就是其中一種。此類貸款金額最高可達(dá)500萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)達(dá)5年。 

    4月15日，筆者來(lái)到平谷區(qū)鎮(zhèn)羅營(yíng)鎮(zhèn)下營(yíng)村農(nóng)戶孫寶軍的果園。果園的主人孫寶軍指著大片的桃樹說(shuō)：“我這里的桃花一開，漫山遍野的，美得很吶。” 

    今年44歲的孫寶軍，2003年開始從事肉雞養(yǎng)殖。“起初，就我自己養(yǎng)，規(guī)模也很小，后來(lái)養(yǎng)殖規(guī)模越來(lái)越大，于是我就和我們村里20戶村民成立了產(chǎn)銷專業(yè)合作社。” 

    孫寶軍第一次和郵政儲(chǔ)蓄銀行接觸是為了擴(kuò)建養(yǎng)殖場(chǎng)：“當(dāng)時(shí)還沒(méi)有土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款這種形式，我是通過(guò)聯(lián)保貸得到了8萬(wàn)元的貸款，但總感覺錢不太夠用。” 

    直到2013年，事情出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機(jī)。 

    “根據(jù)國(guó)家相關(guān)政策，2013年北京分行開始推行土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，平谷區(qū)農(nóng)業(yè)土地確權(quán)達(dá)到100%，所以開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)有著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。”平谷區(qū)支行副行長(zhǎng)張海忠表示。 

    郵政儲(chǔ)蓄銀行工作人員在第一時(shí)間就通知了孫寶軍，建議他嘗試這種貸款。“當(dāng)時(shí)需要的手續(xù)都很齊全，根據(jù)規(guī)定還在村子里召開了村民代表大會(huì)，出具了一個(gè)同意我拿所承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的證明。在相關(guān)部門蓋章后，不到10天，我就收到了郵政儲(chǔ)蓄銀行給我的30萬(wàn)元貸款。”孫寶軍說(shuō)。 

    拿到貸款后，孫寶軍不僅大規(guī)模種植了桃樹，還在山高處種植了一些核桃樹。2014年，他還開發(fā)了林下經(jīng)濟(jì)，在桃樹下種滿了長(zhǎng)壽菊。“2000棵桃樹，8000株長(zhǎng)壽菊，地上種得滿滿的，每株菊花之間就一個(gè)手掌那么大，花期時(shí)間不長(zhǎng)，也不會(huì)影響桃樹。” 

    對(duì)于這筆30萬(wàn)元的貸款，孫寶軍心中充滿感激：“用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，不僅額度上去了，利息還下來(lái)了，這種貸款的利率比以前少了一半。再加上種植果樹，政府還會(huì)給我們貼息，一年下來(lái)真正需要支付的利息也就3000元左右。” 

    看著去年新栽的果樹，孫寶軍伸出大拇指對(duì)筆者說(shuō)：“剛種上的時(shí)候，樹就這么粗。”然后，他又伸出了手臂說(shuō)：“如果風(fēng)調(diào)雨順，到了今年秋天，差不多就能長(zhǎng)這么粗了。” 

    2015年，中央“一號(hào)文件”要求繼續(xù)“做好承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款試點(diǎn)工作”，更大規(guī)模的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款箭在弦上，類似孫寶軍的故事還將更多。 

    截至2015年4月中旬，北京分行土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)累計(jì)發(fā)放貸款近5000萬(wàn)元，無(wú)一筆逾期。

    銀政保聯(lián)手推“農(nóng)保貸” 開展農(nóng)村金融創(chuàng)新

    “三農(nóng)”信貸的創(chuàng)新大多是針對(duì)缺乏抵押物的問(wèn)題。一直以來(lái)，缺乏有效抵押物是困擾傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者融資發(fā)展的首要難題。而隨著生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，農(nóng)戶對(duì)于資金的需求越來(lái)越大，怎樣解決弱擔(dān)保條件下農(nóng)戶大額度貸款的問(wèn)題，既是農(nóng)村信貸發(fā)展的難題，也是郵政儲(chǔ)蓄銀行一直探索創(chuàng)新、尋求突破的方向。 

    “之前就是想著買了保險(xiǎn)，如果豬死了一頭可以賠1000元，現(xiàn)在還能用來(lái)在銀行貸款，實(shí)在太意外了。”今年春節(jié)前，通州區(qū)潞城鎮(zhèn)廟上村生豬養(yǎng)殖戶陳愛軍拿到了一筆50萬(wàn)元的貸款，打算用這筆錢改擴(kuò)建豬舍，把母豬數(shù)量增加一倍。 

    讓陳愛軍感到“意外”的是郵政儲(chǔ)蓄銀行。“我們這個(gè)‘農(nóng)保貸’方式很簡(jiǎn)單，投保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)即可申請(qǐng)最高50萬(wàn)元的貸款，年化利率是10%。”北京分行通州區(qū)支行客戶經(jīng)理趙合京表示，北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍廣，參保農(nóng)戶數(shù)量達(dá)21.2萬(wàn)戶，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付作為貸款增信的措施，在為更多農(nóng)戶解決貸款難問(wèn)題的同時(shí)，還可以降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。截至目前，北京分行發(fā)放“農(nóng)保貸”39筆，貸款余額2104萬(wàn)元。 

    實(shí)際上，這已是陳愛軍第二次拿到“農(nóng)保貸”。早在此前的2011年，決心從城市回到農(nóng)村干養(yǎng)殖、以幾頭母豬起家的陳愛軍從郵政儲(chǔ)蓄銀行拿到了第一筆5萬(wàn)元的信用貸款。“當(dāng)時(shí)剛剛起家，沒(méi)有抵押物，跑了很多銀行都不愿貸款。郵政儲(chǔ)蓄銀行這個(gè)時(shí)候開展了送貸下鄉(xiāng)活動(dòng)，信貸員專門來(lái)我們村講金融知識(shí)。因?yàn)橐�做大�?guī)模，我對(duì)貸款的事問(wèn)得特別仔細(xì)。沒(méi)想到的是，第二天郵政儲(chǔ)蓄銀行的信貸員就來(lái)到我們養(yǎng)豬場(chǎng)，一邊幫我分析市場(chǎng)，一邊告訴我如何申請(qǐng)貸款，幫我算清貸款的每一筆賬，讓我心里有了數(shù)。”對(duì)于當(dāng)時(shí)郵政儲(chǔ)蓄銀行雪中送炭的場(chǎng)景，陳愛軍記憶猶新。 

    拿到貸款后，陳愛軍的生豬養(yǎng)殖生意有了起色。隨著養(yǎng)殖規(guī)模的擴(kuò)大，陳愛軍的“野心”也與日俱增，5萬(wàn)元已不能滿足他養(yǎng)殖的需求。2013年11月，陳愛軍又成為北京分行“農(nóng)保貸”推出后第一個(gè)嘗鮮的農(nóng)戶，5萬(wàn)元的貸款額度變成了50萬(wàn)元。 

    原來(lái)，就在當(dāng)年9月，北京分行在北京市農(nóng)委的支持下，專門組建調(diào)研小組，針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與涉農(nóng)貸款結(jié)合的可行性，多次深入郊區(qū)進(jìn)行調(diào)研，很快創(chuàng)新推出了“農(nóng)保貸”小額信貸產(chǎn)品。該產(chǎn)品通過(guò)政府、銀行、保險(xiǎn)三方聯(lián)手，打通了信息共享、政策互通的渠道，滿足了京郊地區(qū)更多客戶擴(kuò)大融資的需求。“農(nóng)保貸”是北京分行探索農(nóng)村地區(qū)金融創(chuàng)新、量體裁衣式的產(chǎn)物。 

    “陳愛軍的養(yǎng)殖技術(shù)成熟，發(fā)展穩(wěn)定，已經(jīng)投保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的母豬、生豬險(xiǎn)。根據(jù)他的養(yǎng)殖規(guī)模，憑借保險(xiǎn)公司給出的投保額，申請(qǐng)“農(nóng)保貸”是具備條件的。”趙合京表示，支行為陳愛軍量身定制了一份融資方案，為他開辟了貸款申請(qǐng)“綠色通道”，讓他在十天之內(nèi)拿到了貸款。 

    這一年，陳愛軍的養(yǎng)殖規(guī)模不斷擴(kuò)大，年出欄生豬達(dá)到6000頭。同時(shí)，他積極推進(jìn)科學(xué)養(yǎng)殖，引進(jìn)了先進(jìn)的水泡糞工藝，既減輕了豬場(chǎng)工人的勞動(dòng)強(qiáng)度，又解決了污水處理等難題。“現(xiàn)在年純利潤(rùn)可以達(dá)到七八十萬(wàn)。”陳愛軍對(duì)今年的發(fā)展充滿信心。 

    據(jù)介紹，北京分行不斷加大涉農(nóng)信貸投放和政策支持力度，2014年全年發(fā)放涉農(nóng)貸款余額達(dá)到68.32億元，同比增長(zhǎng)34.66%，真正做到了將貸款資金投向京郊的小微經(jīng)濟(jì)體，在支持首都新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。

    發(fā)行居民健康卡 電子金融服務(wù)走在前沿

    在當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)的普及為普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造了更有利的條件。為了更好地服務(wù)“三農(nóng)”，近年來(lái)，北京分行在拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋不足方面，力圖加強(qiáng)打造包括ATM、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電視銀行、微信銀行等在內(nèi)的多樣化的電子金融服務(wù)渠道。 

    北京分行發(fā)放的居民健康卡就是上述理念的實(shí)踐。 

    居民健康卡是北京分行與通州區(qū)衛(wèi)生局聯(lián)合發(fā)行、具有醫(yī)療檔案和金融服務(wù)雙重功能的借記卡。這張看上去與普通銀行卡大小一樣的居民健康卡其實(shí)大有“內(nèi)涵”：除了具有普通銀行卡的金融功能外，還能存儲(chǔ)居民基本信息、電子健康檔案、在醫(yī)院就診的電子病歷等信息。 

    目前，北京市參加醫(yī)保的居民看病有社保卡，參加“新農(nóng)合”的居民看病需要辦理就診卡。而有了居民健康卡之后，對(duì)于通州地區(qū)的“新農(nóng)合”居民來(lái)說(shuō)，掛號(hào)、就診、繳費(fèi)、報(bào)銷、查詢病歷，這些以往要用到社�？�、銀行卡、病歷本、“新農(nóng)合”一卡通等多種信息介質(zhì)的步驟，現(xiàn)在僅需一張居民健康卡就可輕松實(shí)現(xiàn)。這也就是說(shuō)，居民健康卡就像農(nóng)村人的醫(yī)保卡。 

    據(jù)了解，北京分行自2014年2月發(fā)放首批居民健康卡以來(lái)，通州區(qū)用戶已有25萬(wàn)，覆蓋474個(gè)行政村。 

    通州區(qū)衛(wèi)生局局長(zhǎng)白玉光介紹，居民健康卡對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō)，有看得見的四個(gè)好處：一是參加“新農(nóng)合”的居民能夠?qū)崿F(xiàn)醫(yī)療費(fèi)用的實(shí)時(shí)報(bào)結(jié)；二是可在全區(qū)一、二、三級(jí)醫(yī)院跨院就醫(yī)；三是居民健康卡內(nèi)存儲(chǔ)了居民最近5次的門診診療記錄、3次住院記錄；四是通州區(qū)居民健康卡本身也是一張郵政儲(chǔ)蓄銀行的借記卡，既能夠在通州區(qū)內(nèi)各個(gè)醫(yī)院就醫(yī)時(shí)進(jìn)行診療費(fèi)用的直接結(jié)算，也可以作為金融卡享受郵政儲(chǔ)蓄銀行提供的其他金融服務(wù)。 

    近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展如火如荼，在線醫(yī)療領(lǐng)域炙手可熱，BAT三大巨頭早已開始布局。百度推出了健康云，騰訊推出“智慧醫(yī)院”，阿里推出“未來(lái)醫(yī)院”。緊接著銀聯(lián)也宣布進(jìn)軍醫(yī)療支付，攜手上海復(fù)旦大學(xué)附屬中山醫(yī)院開通一款醫(yī)療支付應(yīng)用，搶灘在線醫(yī)療萬(wàn)億級(jí)別的市場(chǎng)。而以普惠金融服務(wù)民生為理念的郵政儲(chǔ)蓄銀行也一直在進(jìn)行這方面的探索和創(chuàng)新，成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)走在前面的一個(gè)。北京分行發(fā)放居民健康卡就是一個(gè)成功的案例。 

    白玉光表示，郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)行的居民健康卡也是一張惠民便民卡，是推進(jìn)深化醫(yī)改、優(yōu)化服務(wù)流程、改善就醫(yī)環(huán)境、促進(jìn)醫(yī)療公平的重大民生工程，對(duì)于醫(yī)療資源整合和共享、政府加強(qiáng)醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)管理、為居民提供全方位金融服務(wù)具有重要意義。 

    無(wú)疑，無(wú)論是政府還是企業(yè)，簡(jiǎn)化就醫(yī)流程、提高醫(yī)療服務(wù)的效率、為患者和醫(yī)院提供便利，都是入場(chǎng)者要解決的首要問(wèn)題，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也是初始階段各方的發(fā)力點(diǎn)。北京分行表示，下一步將為通州區(qū)130萬(wàn)居民免費(fèi)辦理符合金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)的居民健康卡，依靠全市564家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、150家自助銀行、1700臺(tái)自動(dòng)柜員機(jī)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，積極拓展支付結(jié)算環(huán)境，利用已開通的電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電視銀行、微信銀行、微博銀行、易信銀行等各類電子服務(wù)渠道，營(yíng)造更便捷的用卡環(huán)境。