隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，客戶網(wǎng)絡(luò)化需求不斷多元化，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入蓬勃發(fā)展階段。

    互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況及政策環(huán)境

    互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況 

    截至2013年12月，我國有互聯(lián)網(wǎng)用戶6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到了46%，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民占比以及中老年網(wǎng)民占比不斷提高。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到5億，占比達(dá)到81%�；ヂ�(lián)網(wǎng)的發(fā)展在改變?nèi)藗兩�活的同時(shí)，也改變了傳統(tǒng)行業(yè)的商業(yè)模式。 

    隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推進(jìn)和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)巨頭、商業(yè)銀行搶灘互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，一方面是以互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、直銷銀行等新業(yè)務(wù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)熱點(diǎn)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)；另一方面，免費(fèi)、讓利等為主的營銷活動(dòng),以及依托社交網(wǎng)絡(luò)開展的病毒式營銷,使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生出一個(gè)個(gè)市場(chǎng)奇跡和熱點(diǎn)話題。 

    互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策環(huán)境 

    互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也引起了政府及監(jiān)管部門的高度關(guān)注。在十二屆全國人大二次會(huì)議上，互聯(lián)網(wǎng)金融首入政府工作報(bào)告，國務(wù)院總理李克強(qiáng)指出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管已然進(jìn)入高層的視野。“兩會(huì)”期間，中國人民銀行行長周小川、副行長潘功勝和副行長易綱均表示，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，鼓勵(lì)金融領(lǐng)域科技的應(yīng)用。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林也提出“柵欄、普惠、驅(qū)動(dòng)”三大原則推進(jìn)銀行業(yè)金融創(chuàng)新。 

    3月11日，銀監(jiān)會(huì)公布了首批5家民營銀行試點(diǎn)的10家企業(yè)，其中包括阿里、騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。民營銀行試點(diǎn)，既給了阿里、騰訊以合法的身份從事金融業(yè)務(wù)，也從制度上保證了其金融創(chuàng)新產(chǎn)品的合法性，為百度、京東、新浪等一批已經(jīng)具有比較完整的金融業(yè)務(wù)鏈條的互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入金融領(lǐng)域打開了大門。 

    在鼓勵(lì)發(fā)展的同時(shí)，監(jiān)管部門也加大了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度。3月13日，人民銀行下發(fā)《關(guān)于暫停支付寶等公司線下二維碼支付等業(yè)務(wù)意見的函》，暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡以及條碼（二維碼）支付；3月14日，人民銀行對(duì)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機(jī)支付發(fā)展指導(dǎo)意見》草案征求意見，內(nèi)容涉及個(gè)人支付賬戶單筆、累計(jì)支付轉(zhuǎn)賬限額。4月9日，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)共同出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》，對(duì)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作中涉及的信息管理、身份驗(yàn)證、交易限額、風(fēng)險(xiǎn)防控等內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)范。

    互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

    一是影響融資中介地位�；ヂ�(lián)網(wǎng)減少了信息不對(duì)稱，有效降低了信息搜集和處理成本，弱化了銀行在社會(huì)資金融通中的重要作用，沖擊商業(yè)銀行依賴?yán)�差的傳統(tǒng)盈利模式。 

    二是削弱支付中介職能。第三方支付公司在掌握客戶信息流和物流方面具備天然優(yōu)勢(shì)，“第三方支付平臺(tái)(大前臺(tái))+中小銀行(小后臺(tái))”聯(lián)盟，沖擊銀行業(yè)支付市場(chǎng)現(xiàn)有的格局。 

    三是擠壓中間業(yè)務(wù)收入。第三方支付機(jī)構(gòu)一方面在基金代銷市場(chǎng)中的力量日益增強(qiáng)，擠占商業(yè)銀行代理收入；另一方面，以較低的價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)，對(duì)銀行的結(jié)算、代理收付等中間業(yè)務(wù)形成了明顯的擠占效應(yīng)。 

    四是改變銀行客戶關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得客戶的金融需求呈現(xiàn)出社交化、個(gè)性化、專業(yè)化、多樣化的特征，促使商業(yè)銀行強(qiáng)化“以客戶為中心”的創(chuàng)新意識(shí)，加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，準(zhǔn)確把握客戶需求，從客戶角度去創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化流程、提升服務(wù)。

    郵政儲(chǔ)蓄銀行迎戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融

    郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)外環(huán)境分析

    1.內(nèi)部條件 

    郵政儲(chǔ)蓄銀行具有發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的先天優(yōu)勢(shì)，一是支付結(jié)算優(yōu)勢(shì)明顯。郵政儲(chǔ)蓄銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域已具備完善的IT基礎(chǔ)構(gòu)架，在縣域市場(chǎng)積累了大批客戶，確立了品牌優(yōu)勢(shì)，為確立線上支付結(jié)算市場(chǎng)主體地位奠定良好基礎(chǔ)。二是客戶規(guī)模龐大。郵政儲(chǔ)蓄銀行擁有4.3億客戶，排名全國第一，其中，開通電子銀行渠道的客戶達(dá)9000萬，堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)為郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了廣闊的空間。 

    2.外部條件 

    機(jī)遇方面，首先，移動(dòng)金融領(lǐng)域仍是亟待探索的藍(lán)海，目前移動(dòng)金融領(lǐng)域，絕大多數(shù)銀行仍處于研究和摸索階段。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融通過創(chuàng)新技術(shù)和商業(yè)模式，產(chǎn)生了新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，發(fā)展電子商務(wù)、移動(dòng)支付等新興業(yè)務(wù)，為郵政儲(chǔ)蓄銀行增加中間業(yè)務(wù)收入，增強(qiáng)核心競(jìng)爭力提供了契機(jī)。再其次，城鎮(zhèn)化進(jìn)程產(chǎn)生全新的融資需求。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，縣域及以下地區(qū)將產(chǎn)生全新的融資需求，郵政儲(chǔ)蓄銀行若能充分發(fā)揮在縣域及農(nóng)村地區(qū)客戶認(rèn)知度較高和網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，在拓展新型城鎮(zhèn)業(yè)務(wù)中將走在前列。 

    威脅方面，首先，同業(yè)競(jìng)爭日趨激烈，越來越多的商業(yè)銀行意識(shí)到如果在互聯(lián)網(wǎng)金融方面沒有及時(shí)采取舉措，將被同業(yè)超越乃至被邊緣化，不少銀行正在積極探索新技術(shù)、嘗試新運(yùn)用，部分銀行已經(jīng)將發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提高到戰(zhàn)略高度。其次，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到異業(yè)沖擊，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代降低了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、通信運(yùn)營商參與金融業(yè)的門檻，互聯(lián)網(wǎng)開放的特性弱化了行業(yè)間的壁壘，第三方支付公司、通信運(yùn)營商等異業(yè)競(jìng)爭者以網(wǎng)絡(luò)支付為切入點(diǎn)，搶占電子銀行市場(chǎng)，在占據(jù)60%的網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)份額的基礎(chǔ)上，還紛紛涉水信用卡還款、基金理財(cái)產(chǎn)品買賣、網(wǎng)絡(luò)貸款等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，形成新的挑戰(zhàn)。 

    郵政儲(chǔ)蓄銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體規(guī)劃 

    緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，圍繞“加快創(chuàng)新，強(qiáng)化營銷，夯實(shí)基礎(chǔ)，打造平臺(tái)”的總體思路，不斷豐富功能，推動(dòng)流程再造，促進(jìn)渠道整合，強(qiáng)化營銷服務(wù)，推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展，逐步將電子銀行打造成線下網(wǎng)點(diǎn)智能化、線上服務(wù)先進(jìn)化，具有郵政儲(chǔ)蓄銀行特色的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。 

    郵政儲(chǔ)蓄銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具體措施 

    2013年，郵政儲(chǔ)蓄銀行電子銀行客戶規(guī)模、交易規(guī)模快速發(fā)展。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，推出微信銀行、PAD銀行、二維碼支付17項(xiàng)新產(chǎn)品，完善了一體化簽約、網(wǎng)銀助手等364項(xiàng)功能，取得了較好成績；開展了網(wǎng)銀手拉手、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)商務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用大賽兩個(gè)全國性營銷宣傳活動(dòng)，加大了產(chǎn)品營銷推廣力度。 

    為建成產(chǎn)品快速創(chuàng)新、客戶體驗(yàn)良好、營銷活動(dòng)豐富的，具有郵政儲(chǔ)蓄銀行特色的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，下一步，郵政儲(chǔ)蓄銀行還將重點(diǎn)開展以下幾方面工作： 

    1.搭建基礎(chǔ)平臺(tái)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新。 

    完善基礎(chǔ)平臺(tái)，支持快速創(chuàng)新。基礎(chǔ)平臺(tái)包括電子銀行渠道整合的渠道管理平臺(tái)、快速統(tǒng)一的金融服務(wù)呼叫中心、新一代手機(jī)銀行產(chǎn)品平臺(tái)、商戶統(tǒng)一接入的第三方支付平臺(tái)等。 

    加快產(chǎn)品創(chuàng)新，迎戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融。首先，加快與社交媒體結(jié)合，打造全功能微銀行平臺(tái)；其次，積極布局移動(dòng)互聯(lián)，建立線上線下金融生態(tài)圈；第三，開發(fā)新型的自助設(shè)備，嘗試智能網(wǎng)點(diǎn)；第四，以電子銀行為依托，探索直銷銀行；最后，建立全功能互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系，全功能互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系包括郵益寶、余額理財(cái)、虛擬賬戶等負(fù)債類產(chǎn)品以及供應(yīng)鏈融資、郵e貸、e捷貸等資產(chǎn)類業(yè)務(wù)產(chǎn)品。 

    適度超前預(yù)研，做好產(chǎn)品儲(chǔ)備。郵政儲(chǔ)蓄銀行將依托互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，開展創(chuàng)新產(chǎn)品預(yù)研工作，做好產(chǎn)品儲(chǔ)備。 

    2.加大營銷力度，拓展客戶規(guī)模。 

    打造兩大營銷平臺(tái)，形成全國統(tǒng)一營銷品牌。一方面，總分聯(lián)動(dòng)，搭建電子銀行手拉手營銷活動(dòng)平臺(tái)，總分合力培育市場(chǎng)，提高客戶激活率和使用率，形成全國統(tǒng)一的電子銀行營銷品牌。另一方面，通過大學(xué)生網(wǎng)商大賽平臺(tái)，充分利用電子商務(wù)網(wǎng)站、電信運(yùn)營商、地方特色商戶等企業(yè)資源，聯(lián)動(dòng)多業(yè)務(wù)條線，開展綜合營銷；通過利用移動(dòng)展業(yè)功能、校園內(nèi)試點(diǎn)智能網(wǎng)點(diǎn)，為高校師生提供“一站式”服務(wù)。 

    針對(duì)重點(diǎn)客戶群開展綜合營銷。按照重點(diǎn)客戶關(guān)注電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容，郵政儲(chǔ)蓄銀行重點(diǎn)客戶包括支付結(jié)算類客戶、金融服務(wù)類客戶、縣域及農(nóng)村地區(qū)客戶以及極客潮人類客戶。針對(duì)這四類客戶，郵政儲(chǔ)蓄銀行將通過專項(xiàng)產(chǎn)品及新功能研發(fā)、提供服務(wù)便利及資費(fèi)優(yōu)惠等方式，切實(shí)滿足特定客戶群體金融需求，發(fā)展和維護(hù)好重點(diǎn)客戶群體。