主持人：中國郵政報社記者 寧國富

　　本期嘉賓：中國銀監會監管四部市場準入處處長 李明肖

　　對話時間：2007年3月28日

　　對話地點：北京

　　主持人：“三農”問題已經連續四年成為中央一號文件的主題，也一直是社會關注的熱點。近年來，郵政儲蓄在服務“三農”方面取得了一定的成績。請從監管部門的角度介紹一下這方面的情況。

　　李明肖：經過20多年的發展，郵政儲蓄提供的基礎金融服務覆蓋城鄉，深入人心，被稱為“綠色銀行”，目前存款余額已超過17000億元，擁有營業網點3.6萬多個，其中2/3以上網點分布在縣及縣以下的農村地區，已成為我國連接城鄉的最大金融網和農村金融服務體系的重要組成部分。特別是在一些邊遠地區，郵政儲蓄已成為當地唯一的金融服務機構，發揮了重要的拾遺補缺作用。但由于管理體制約束，郵儲資金只存不貸，未能有效返回農村使用、支持“三農”發展，成為了社會高度關注的熱點。近年來，銀監會指導郵儲部門從完善農村金融服務體系，支持社會主義新農村建設的高度出發，認真貫徹國務院《郵政體制改革方案》精神，在重點加快推進郵儲體制改革，穩步拓寬資金運用渠道，完善郵儲網絡服務功能等方面做了大量的工作，取得了積極的成效。

　　首先，為積極配合郵儲轉存款政策調整，自2003年8月1日郵儲實行資金自主運用以來，我們按照“集中運用、審慎拓寬、分散風險、兼顧收益、向‘三農’傾斜”的監管原則，積極開辟新的資金運用渠道，鼓勵和支持郵儲將一定比例的資金返回農村使用。通過實行郵儲與農信社、農發行等農村金融機構開展協議存款、購買金融債券、置換央行再貸款以及債券回購等方式，3年多來，郵政儲蓄資金通過自主運用返回農村使用的比例有了明顯提高，目前已累計向農村返回資金數千億元，在支持新農村建設方面已經初具規模。

　　其次，我們在積極推動郵政儲蓄改革的同時，始終注重建立郵儲支農的長效機制。郵儲銀行的成立，標志著長期醞釀的郵儲體制改革邁出了關鍵的一步，也為進一步解決郵儲資金返回農村使用問題，提供了體制和機制上的重要保障。郵儲銀行成立后，圍繞著自身的發展戰略和市場定位，按銀監會的監管要求，將專門內設農村金融服務部門，并將通過統一規劃和整合優化各項農村金融產品和服務資源，逐步實行戰略事業部管理，指導郵儲系統面向“三農”開展金融服務，繼續加強與政策性銀行、農村金融機構全面開展業務合作，進一步加大郵儲資金的支農力度，提高農村金融服務的覆蓋面和滿足度。小額質押貸款的推開只是其中的一個亮點。

　　再次，近年來我們還積極根據各地經濟社會發展對郵政金融服務的需求，指導郵儲部門加強了網點建設，增強了網絡服務功能。在國有商業銀行紛紛退出農村金融市場的同時，我們充分發揮了郵儲依托郵政網絡經營的低成本優勢，按照市場經濟原則，通過循序漸進，分批陸續批準郵政儲蓄新增設1891個網點，其中有相當部分是為了填補縣域金融服務空白，有效地改善了農村地區金融服務的狀況。

　　主持人：郵儲小額質押貸款業務的開辦，對拓寬農民融資渠道，解決農業生產資金不足問題起到了較大的促進作用。從運行一年多的情況來看，此項業務的發展現狀如何？還有哪些方面需要進一步加強和完善？

　　李明肖：郵儲開辦小額質押貸款業務，結束了長期以來“只存不貸”的歷史，不僅給郵儲資金回流農村提供了新的渠道，更為下一步郵儲銀行充分發揮網絡優勢，穩步發展零售業務，打造新型的全國性零售銀行奠定了基礎，摸索并積累了管理經驗。按照“先試點、后推開”的審慎監管原則，銀監會相繼批準了13個省份的郵政儲蓄試點開辦了小額質押貸款業務。經過積極努力，業務試點取得了顯著成效，實現了打開市場、鍛煉隊伍、積累經驗等一系列預期目標。為全面擴大業務范圍，今年2月初銀監會批準郵政儲蓄在全國范圍內開辦此項業務，同時進一步放寬業務管理權限，提高了單一客戶貸款最高金額和單張質押憑證面值最高金額。目前，業務進展順利，發展勢頭良好。截至今年2月末，已有20個省份的1397個網點(其中農村地區953個，占68.22%)開辦了此項業務，累計發放貸款3.85萬筆（其中農村地區2.76萬筆，占71.69%）、金額達到13.72億元（其中農村地區9.12億元，占66.47%）；貸款結余0.95萬筆，余額2.96億元。隨著開辦網點的增加，貸款覆蓋面的擴大，預計到今年年底郵儲小額質押貸款累計發放額將有可能達到100億元。此項業務的開展，對改善郵儲農村金融服務工作起到了良好的示范作用。

　　郵儲小額質押貸款業務從無到有，從試點到推廣，是郵政部門、監管部門及其他有關部門共同努力的結果。總的來看，業務的發展是好的，但也存在一些尚需改進的方面，比如隨著業務規模的擴大，一些基層網點的內控管理、人員素質等問題逐步凸現；一些地方對抓存款很有套路，但對貸款業務需求不敏感，市場開拓意識落后，業務發展長時間徘徊不前等。為使此項業務實現又好又快發展，銀監會將繼續加大監管力度，指導郵儲銀行繼續做好以下工作：一是要根據各地郵儲機構經營管理和風險控制能力的實際情況，制定科學的業務拓展規劃，通過內部授權方式，逐步擴大開辦此項業務的網點覆蓋面和業務量。二是要進一步完善內部控制制度，完善相關管理辦法，嚴格按照監管要求，加強內部管理，切實控制貸款業務風險。三是要盡快建立并完善與小額質押貸款業務相適應的激勵機制，實行明確有力的貸款獎勵和問責制度。四是對新開辦此項業務的郵儲管理機構，要建立專門的管理部門和人員隊伍，加強業務培訓，提高從業人員業務素質。

　　主持人：下一步，銀監會在引導郵儲服務“三農”方面還有哪些具體的設想和安排？

　　李明肖：作為農村金融服務體系的重要組成部分，長期以來郵儲的發展主要依靠農村。郵儲銀行支持新農村建設，既是一項義不容辭的光榮使命，也是一項充滿挑戰的艱巨任務，需要一個長期的探索和積累過程。郵儲銀行“出生”易，辦好難，辦出特色更難。難就難在如何立足自身戰略定位，充分發揮自身優勢，面向城鄉居民特別是農村居民，走出一條既能夠滿足廣大農村金融市場需求，又能夠實現業務可持續發展的道路。這就要求郵儲銀行必須從自身實際出發，確立清晰的發展戰略，揚長避短，發揮其網絡和客戶優勢，通過差異化服務和差別競爭，努力探索形成一套適合“三農”需求的特色商業模式和零售業務經營體系。同時，還要按照現代銀行的改革方向，繼續推進公司治理改革，建立良好的內部控制機制和風險管理體系，培養一支專業化的金融隊伍，形成良好的信貸文化。

　　郵儲開辦小額質押貸款業務，僅僅是在這條道路上所做的一個初步探索。圍繞上述目標任務，銀監會將以此為突破口，在繼續深入推進郵儲銀行內部改革的同時，引導他們認真總結經驗，在風險控制、業務流程、人才培養等方面進一步打牢基礎，發揮網絡優勢。在今后一個時期內，我們將在加大網絡交叉銷售力度、增強網點分銷功能和提高服務覆蓋面等三個方面對郵儲銀行進行重點引導，力爭取得支農服務的新突破。

　　在加大網絡交叉銷售力度方面，我們將按照“互補優勢、互換市場、互惠共贏”的原則，積極引導郵儲銀行加強與政策性銀行、商業銀行、農村信用社等各類金融機構開展全方位和支農業務合作。一方面，借助其他金融機構良好的資產營銷和管理能力，通過協議存款、參與銀團貸款等方式，將大宗郵儲資金批發出去，投入到國家“三農”重點工程、農村基礎建設和農業綜合開發等領域，間接實現支持新農村建設；另一方面，通過充分發揮郵儲自身網絡優勢，積極開展代理各類金融機構開發設計的保險產品、理財產品、證券基金、貨幣基金和其他符合農村居民投資特點的低風險、固定收益類產品，開展與商業銀行相關的外包業務，大力發展中間業務，同時也為將來郵儲銀行自主開發設計這些產品積累經驗，奠定基礎。

　　在增強網點分銷功能方面，我們將按照審慎監管原則，進一步選擇業務發展較好的地區，積極支持郵儲銀行開辦農戶小額信貸業務試點，并通過總結經驗，穩步推廣，再逐步發展農村消費信貸、小企業貸款等風險性業務；通過穩步提升自身業務營銷能力，積極構建郵儲銀行良好的資產負債結構和商業成長模式。同時，我們還要積極引導郵儲銀行盡快建立扁平化管理和“流程銀行”的經營模式，以客戶需求為中心，優化業務流程和管理環節，從農村實際出發，借鑒國際國內成功經驗，依靠現代信息技術，不斷創新業務種類，設計和開發豐富多樣、風險可控、廣受歡迎的金融產品，使廣大農民切身受益，把服務“三農”落到實處。

　　在擴大服務覆蓋面方面，考慮到郵政儲蓄有2/3的網點分布在縣及縣以下農村地區，從滿足廣大農村居民日益增長的基礎金融需求，完善農村金融服務角度出發，郵儲銀行的農村網點將不完全按照市場的衡量標準和監管取向，簡單地采取退出手段，而是要從服務“三農”的大局出發，不僅要基本保留農村郵儲網點，而且要通過完善功能，充實業務，進一步提高農村金融服務的覆蓋面和滿足度。

　　主持人：我們注意到，目前，一些地方如四川、吉林相繼出現了村鎮銀行。這意味著銀監會適度調整、放寬了農村地區銀行業金融機構準入政策，請介紹一下這方面的情況。

　　李明肖：銀監會成立以來，在促進銀行業在農業增產、農民增收、小企業授信和農村經濟發展方面發揮了積極作用。為解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2006年12月20日，銀監會制定發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，對農村地區銀行業金融機構實行“低門檻、寬準入、嚴監管”的政策，鼓勵各類資本按照商業可持續原則到農村地區創業發展，新設村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社，支持現有商業銀行和農村合作銀行增設分支機構，調整投資入股條件和比例，拓寬銀行業務功能，簡化公司治理，加快促進農村地區構建“投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效”的銀行業金融服務體系，以更好地改進和加強農村金融服務，支持新農村建設。

　　為防范可能引發的新的風險，銀監會對農村地區新設銀行業法人機構實施嚴格、動態和盯住式的審慎監管，要求其必須執行審慎、規范的資產分類制度，資本充足率、撥備覆蓋率、內部控制、貸款集中、資產流動性等符合審慎監管規定，并將根據資本充足率和不良貸款比例情況，適時采取遞進式監管措施，以及時分類處置農村地區銀行業金融機構。

　　調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，是我國銀行業市場準入政策的重大突破，是農村金融改革的重大創新，是支持新農村建設的重大舉措。這項政策出臺后引起了國內外的強烈反響，許多銀行業金融機構踴躍申請參與試點。首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林和湖北等六省（區）的農村地區開展，試點配套的管理規定等制度辦法已經頒布，試點地區的各項工作正在有序展開。截至目前，已有多家新型農村銀行業金融機構獲準開業，其“鯰魚效應”將逐步得以顯現。

　　主持人：目前，我國已經初步形成了國有商業銀行、股份制銀行、城市商業銀行、外資銀行、農村信用社、村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等多種金融機構共存的金融市場經營主體。它們在市場劃分和功能定位上既有區別，也有交叉。在服務“三農”過程中，銀監會將如何處理好郵儲銀行與其他金融機構之間的關系？

　　李明肖：長期以來，由于體制、機制、政策等多方面原因，我國農村金融業務發展不平衡、供求矛盾突出、服務覆蓋率低、競爭不充分等問題一直困擾著“三農”發展。郵儲銀行成立后，不僅能夠更加充分地發揮在農村地區的傳統服務優勢，而且通過履行新的服務職能，還會逐步擴大農村地區的融資服務范圍，促進與其他農村金融機構的業務協作，不斷加大郵儲資金返回農村的力度，將對完善農村金融組織體系和改進農村金融服務產生積極而深遠的影響。

　　為了提高農村金融服務水平和效率，建立分工合理的金融秩序是前提，而引入競爭機制則是關鍵。對此，我們在指導設計郵儲銀行整體方案的過程中，始終堅持科學嚴謹的態度，以構建和諧金融秩序為指導方針，從我國金融業協調發展的戰略高度出發，充分考慮郵政儲蓄經營和發展實際，廣泛借鑒國際成功經驗，經過了反復論證，我們認為郵儲銀行應該“充分依托和發揮網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務，與其他商業銀行形成互補關系，支持社會主義新農村建設。”

　　我們認為，這樣符合郵儲銀行的根本利益和長遠發展方向，既能夠充分發揮郵儲的網絡和客戶等綜合優勢，又能形成差異化的服務特色，最大限度地與國內其他商業銀行建立良好的市場分工合作關系，實現各類機構之間相互協作配合、分工有序、競爭適度、優勢互補，形成有效支持新農村建設的金融合力。

　　我們同時認為，在一個開放的金融市場體系內，不同主體在一定的業務范圍內保持適度的競爭是客觀、必要和有效的。綜觀我國大型商業銀行，近年來通過不斷深化改革和加速戰略調整，幾乎都在紛紛收縮戰線，撤離農村市場，形成更加明顯的城市金融和大公司業務競爭格局。同時，在我國落后地區特別是廣大農村地區，金融服務不足、競爭不充分的問題仍然十分突出。培養具有適度競爭能力的農村金融市場主體，完善服務體系，提高農村金融的機構覆蓋率和競爭充分度，一直是銀監會的努力方向。而作為一家大型銀行和農村金融服務的重要組成部分，郵儲銀行兼具城鄉金融屬性，客觀上將與其他銀行業金融機構在一定的業務范圍內展開適度競爭。

　　在城市金融和公司業務方面，與其他商業銀行相比，郵儲銀行沒有傳統競爭優勢，但可以通過銀團貸款等業務方式，與商業銀行建立良好的業務合作關系。同時，在面向城市社區和農村地區居民開展零售和中間業務方面，郵儲銀行則擁有覆蓋城鄉的網絡優勢和龐大豐富的客戶信息優勢，可以充分發揮其網絡分銷功能，代理商業銀行和其他金融機構的相關業務；可以通過審慎經營和業務創新，用差異化的商業服務模式覆蓋社區和農村各層次的融資需求，運用先進的信息系統和專門的信貸技術，大力發展消費信貸和小額信貸服務，為廣大城市社區和農村地區居民提供持續、廣泛、高效的基礎金融服務，與農村其他金融機構一道，共同構筑良好的農村金融服務體系，支持新農村建設。