新加坡共和國 （Republic of Singapore），別稱為獅城，是東南亞的一個島國，也是全球最國際化的國家之一。新加坡是亞洲重要的金融、服務和航運中心，根據2014年的全球金融中心指數（GFCI）排名報告，新加坡是繼紐約、倫敦、香港之后的第四大國際金融中心。 

    新加坡郵政共有1300多個分支機構，主要業務收入來源于傳統郵政業務、物流快遞業務和零售業務三大業務板塊，其中，零售業務包括代理業務和金融業務。從2012年統計的新加坡郵政業務收入構成來看，郵政業務占59.2%、物流業務占30.5%、零售業務占10.3%。可見，金融業務在新加坡郵政業務中占比非常小，但實際上，新加坡郵政非常重視金融業務的發展。新加坡郵政金融業務中沒有銀行業務，主要是代理證券和保險。下面，筆者就著重介紹一下新加坡郵政的保險業務經營情況。 

    與保險公司的合作 

    新加坡郵政的網點沒有代理保險公司數量的上限，而中國郵政網點有一個網點最多代理三家保險公司的限制。雖然不限制代理保險公司的數量，但新加坡郵政不允許保險公司人員駐點銷售，而是由網點安排專門取得銷售資格的理財人員進行銷售，網點每增加一家保險公司，銷售人員每年就必須接受一定時間的培訓和相關認證考試。 

    因此，從銷售人員能夠接受的培訓和考試時間考慮，網點選擇代理保險公司的數量并不多。目前，新加坡郵政主要選擇與保誠人壽進行一對一合作，并只在郵政網點代理銷售這一家保險公司的產品。 

    對保險代理人的管理 

    新加坡郵政保險代理人的上崗情況與中國郵政相似，考取保險從業資格證后，才能具有銷售保險的上崗資格。 

    但在管理上和中國郵政不同，新加坡個險代理人銷售資格證書由監管局頒發，全國統一編號，有客戶投訴銷售誤導時，監管局記錄到個人信息中，就不能銷售任何金融產品，還影響個人誠信記錄；而中國的保險從業資格證書由保監局頒發，銷售資格證由各保險公司或代理機構發放，銷售違規信息沒有聯網，有銷售誤導時，很難做到對前期有不良記錄的銷售人員進行處理。 

    如何監管保險合規行為 

    新加坡政府對郵政或銀行代理銷售保險監管較為嚴格，主要體現在銷售區域和銷售形式上。 

    在銷售區域上，郵政需要設立專門的保險理財區域，銀行必須設立兩個金融業務窗口，明確區分銀行儲蓄窗口和保險理財窗口，讓客戶在購買時就清晰區分。 

    在銷售形式上，客戶購買保險時，和中國一樣的是要填寫投保單、閱讀產品說明書和簽署轉賬授權書。但與中國不同的是，銷售人員需填寫保險產品推薦表，寫明推薦原因；客戶需要填寫個人信息披露單，并要在產品信息披露單上簽字認可，較為復雜，整個過程大約需要45分鐘，基本上能夠讓客戶明確購買保險產品的情況。 

    經營保險的險種 

    新加坡郵政代理保險產品和中國國內銀保產品類似，主要為分紅保險、投連保險、定期壽險和健康險，還有少量意外險和年金險，交費時間為躉交和3年至5年的期交，保險期限基本上為5年至10年。 

    不同的是，從產品銷售占比上看，中國主要為分紅險和萬能險，而新加坡投連險較高，其次為分紅保險，定期壽險和健康險銷售量不高，因價格較低，多為收入較低、保障不高的中下階層人群購買。 

    從保險產品收益上看，新加坡銀行儲蓄利率基本在2%左右，而保險投資收益在5%至6%，購買分紅保險客戶年收益在3%至4%，高于銀行儲蓄，沒有保險收益糾紛，客戶非常認可保險。購買投連保險收益多高于分紅保險收益，出現收益較低情況時，客戶也能夠理解和認可。 

    從產品核保上看，新加坡郵政銷售分紅和投連保險保額基本上為保費的101%至105%之間，沒有意外身故多倍等額外保險給付責任，因此，銷售時為免核保，個人購買時也沒有金額上限，定期壽險和健康險為小額保險，每人按份數購買，有固定上限，也不需要核保。 

    中國郵政在代理保險上具有品牌信譽高、金融網點多、輻射范圍廣等渠道優勢，每年代理的保險費已達到2000億元以上，但客戶群體性事件也逐年增多。而通過了解新加坡郵政代理保險業務，我們從中可以找出很多值得借鑒的地方：一是在與保險公司的合作上，中國郵政有獨資保險公司，期交保險原則性一對一合作，網點不需要保險公司人員駐點，保險理財人員業務培訓需要增強，建議每年不少于5天以上保險業務技能培訓，考核通關后才能繼續銷售保險；二是在保險產品上，理財型躉交保險應保證在投保后1年至3年內收益不低于銀行一年定期儲蓄，理財型期交產品應保證在8年后收益不低于銀行5年定期儲蓄，保監會要求保險不得與儲蓄進行對比，但在郵政或銀行銷售的理財產品，收益一定要在某個時間段相對高于儲蓄，否則就會不可避免地出現群體性事件；三是在保險銷售人員管理上，中國郵政應統一管理，對于有明確銷售誤導的違規人員，影響到郵政形象的，應嚴厲處罰，并將違規信息記錄到個人工作檔案中，杜絕違規行為。