為加快“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐，落實(shí)“三農(nóng)”信貸升級(jí)的總體部署，增強(qiáng)“三農(nóng)”貸款市場(chǎng)競(jìng)爭力和持續(xù)增長能力，進(jìn)一步拓寬“三農(nóng)”金融服務(wù)領(lǐng)域，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行于2013年底啟動(dòng)了“三農(nóng)”貸款創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)項(xiàng)目。 

    根據(jù)各分行發(fā)展能力及區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色，郵政儲(chǔ)蓄銀行第一批選取了北京、黑龍江、浙江、福建、河南、廣東、四川以及新疆等八家分行作為“三農(nóng)”貸款創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，第二批則選擇了江西、江蘇、河北等三家分行。創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)圍繞“支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、支持新農(nóng)村建設(shè)、服務(wù)專業(yè)市場(chǎng)、發(fā)展城市小額貸款、優(yōu)化信貸營銷模式、推進(jìn)小額貸款技術(shù)升級(jí)”等六大領(lǐng)域，以“產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷模式創(chuàng)新”為重點(diǎn)，以“客戶升級(jí)、商業(yè)模式升級(jí)”為目標(biāo)，為全行“三農(nóng)”貸款轉(zhuǎn)型發(fā)展探索新模式、積累新經(jīng)驗(yàn)。 

    創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)的總體目標(biāo)是，經(jīng)過一至兩年的改革試驗(yàn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，創(chuàng)新一批符合客戶需要和郵政儲(chǔ)蓄銀行產(chǎn)品升級(jí)方向的產(chǎn)品；通過試驗(yàn)區(qū)運(yùn)作，探索一種總分聯(lián)動(dòng)、科學(xué)授權(quán)、高效運(yùn)作的工作機(jī)制；逐步建立與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制；形成一些具有郵政儲(chǔ)蓄銀行自有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的“三農(nóng)”金融服務(wù)研究成果。 

    “三農(nóng)”貸款創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)自運(yùn)行以來，圍繞六大主題加大推進(jìn)力度，各家分行先行先試，扎實(shí)推進(jìn)試驗(yàn)區(qū)各項(xiàng)工作，取得了階段性成果，為“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)樹立了樣板，發(fā)揮了帶動(dòng)作用。今年8月底，郵政儲(chǔ)蓄銀行在杭州召開了“三農(nóng)”金融工作經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，總結(jié)“三農(nóng)”貸款創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)建設(shè)階段性成果和經(jīng)驗(yàn)，共同研討支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的思路和舉措。

    四川

    “三農(nóng)”金融營銷模式升級(jí)試驗(yàn)區(qū)  “平臺(tái)”對(duì)接促營銷升級(jí)

    四川省郵政儲(chǔ)蓄分行重點(diǎn)打造外部營銷渠道，建立“銀政合作”、“銀協(xié)合作”、“銀企合作”營銷模式，與省委農(nóng)工委、省林業(yè)廳、省糧食局、省科協(xié)等機(jī)構(gòu)簽訂了合作協(xié)議，有20個(gè)二級(jí)分行與當(dāng)?shù)卣�府部門或相關(guān)機(jī)構(gòu)簽訂了42份合作協(xié)議，召開聯(lián)席會(huì)議36次，通過平臺(tái)合作累計(jì)發(fā)放貸款7.14億元。 

    頂層設(shè)計(jì)，搭建“銀政合作”模式。該分行制定了“一貼近、兩結(jié)合”的指導(dǎo)思想（貼近政府，平臺(tái)對(duì)接，豐富發(fā)展內(nèi)涵。結(jié)合新型農(nóng)村經(jīng)營主體，滿足“三農(nóng)”市場(chǎng)新需求；結(jié)合協(xié)會(huì)等組織，建立客我聯(lián)系紐帶），積極拓展外部渠道，搭建省級(jí)“銀政合作”平臺(tái)，先后與省委農(nóng)工委、省政府金融辦和省科協(xié)、農(nóng)業(yè)廳、林業(yè)廳、糧食局、畜牧局等部門進(jìn)行對(duì)接，逐步建立起以“銀農(nóng)合作”為核心，以“銀林合作”、“信貸助糧”工程、“富畜貸”項(xiàng)目等平臺(tái)為支點(diǎn)的“銀政合作”營銷體系。 

    深化合作，開創(chuàng)“銀協(xié)合作”新模式。在眉山分行前期與當(dāng)?shù)乜茀f(xié)成功合作的基礎(chǔ)上，今年1月7日，四川省郵政儲(chǔ)蓄分行與省科協(xié)簽署全面合作協(xié)議，1月13日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)四川省科協(xié)與郵政儲(chǔ)蓄銀行四川省郵政儲(chǔ)蓄分行合作的意見》，全面啟動(dòng)“銀協(xié)合作”項(xiàng)目。3月20日，中國科協(xié)副主席、書記處書記陳章良在實(shí)地查看了郵政儲(chǔ)蓄銀行與科協(xié)在眉山試點(diǎn)的“銀協(xié)合作”模式后，給予充分肯定，表示將在全國宣傳推廣“四川模式”。截至2014 年7月末，四川省郵政儲(chǔ)蓄分行通過科協(xié)、農(nóng)技協(xié)渠道累計(jì)發(fā)放小額貸款5505筆，金額4.18億元。 

    縱橫聯(lián)動(dòng)，創(chuàng)新“銀企合作”營銷模式。突破單條線、單層級(jí)的營銷模式，建立了縱橫交織即省、市、縣跨機(jī)構(gòu)縱向聯(lián)動(dòng)和跨業(yè)務(wù)條線橫向聯(lián)動(dòng)相結(jié)合的聯(lián)動(dòng)營銷網(wǎng)絡(luò)。省郵政儲(chǔ)蓄分行“三農(nóng)”金融部、小企業(yè)金融部、公司業(yè)務(wù)部聯(lián)動(dòng)營銷，與成都、樂山、省直屬、瀘州等分支行聯(lián)合開發(fā)了新希望集團(tuán)、通威股份、吉峰農(nóng)機(jī)、銀鴿竹漿紙業(yè)等農(nóng)林產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，逐步形成了由上至下再自下而上的“銀企合作”“五步走”營銷模式： 

    第一步，一級(jí)分行和龍頭企業(yè)“總部對(duì)接”，達(dá)成全面合作意向或簽訂合作協(xié)議；第二步，二級(jí)分行局部試點(diǎn)，探索合作模式流程；第三步，完善合作方案，研發(fā)服務(wù)產(chǎn)品；第四步，面向全省推廣合作；第五步，建立暢通的省郵政儲(chǔ)蓄分行及分支機(jī)構(gòu)信息反饋渠道，及時(shí)收集合作推廣中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)，迅速反應(yīng)，完善機(jī)制。

    廣東

    專業(yè)市場(chǎng)小微貸款產(chǎn)品創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)  探索市場(chǎng)開發(fā)專業(yè)模式

    廣東省郵政儲(chǔ)蓄分行以重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶所覆蓋的專業(yè)市場(chǎng)為重心，以“規(guī)劃先行、市場(chǎng)分類、客戶分層、競(jìng)爭跟隨、聯(lián)動(dòng)開發(fā)、主動(dòng)服務(wù)”為路徑，以商會(huì)、個(gè)私協(xié)會(huì)、專業(yè)市場(chǎng)管理方為平臺(tái)，以小額結(jié)算賬戶流水貸及互助貸等創(chuàng)新產(chǎn)品為重點(diǎn)，成功實(shí)現(xiàn)了對(duì)專業(yè)市場(chǎng)目標(biāo)客戶群的有效開發(fā)。 

    一是規(guī)劃先行，明確市場(chǎng)開發(fā)路徑。首先制定專業(yè)市場(chǎng)及行業(yè)開發(fā)方案，并在省、市、縣各級(jí)機(jī)構(gòu)成立試驗(yàn)區(qū)調(diào)研工作組，而后確立市場(chǎng)開發(fā)推進(jìn)路徑。 

    二是行業(yè)分類，建立準(zhǔn)入退出機(jī)制。專業(yè)市場(chǎng)眾多，行業(yè)分散，該分行為此制定了專業(yè)市場(chǎng)及行業(yè)準(zhǔn)入退出標(biāo)準(zhǔn)，在行業(yè)選擇上將具有高科技含量、特色行業(yè)作為首選，確保具有充分的市場(chǎng)和發(fā)展空間，共梳理專業(yè)市場(chǎng)168家。。 

    三是客戶分層，選定目標(biāo)客戶群。根據(jù)市場(chǎng)內(nèi)客戶的發(fā)展?fàn)顩r、競(jìng)爭格局、發(fā)展趨勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)、生產(chǎn)銷售、運(yùn)營特征、財(cái)務(wù)特征等資質(zhì)特點(diǎn)，將客戶分為A類（優(yōu)質(zhì)客戶）、B類（次優(yōu)質(zhì)客戶）、C類（一般客戶）、D類（退出客戶）。 

    四是競(jìng)爭跟隨，創(chuàng)新綜合金融服務(wù)。為確保市場(chǎng)開發(fā)低成本，產(chǎn)品創(chuàng)新有銷路，客戶選擇低風(fēng)險(xiǎn)，分行采取競(jìng)爭型跟隨策略，即通過跟隨銀行同業(yè)的方式，形成自身市場(chǎng)競(jìng)爭的優(yōu)勢(shì)。 

    五是聯(lián)動(dòng)開發(fā)，抓住關(guān)鍵人。重點(diǎn)營銷優(yōu)質(zhì)客戶，主動(dòng)淘汰較差客戶，維護(hù)好一般客戶。在營銷方法上，首先找到或培育出對(duì)客戶接受郵政儲(chǔ)蓄產(chǎn)品具有較大影響力的關(guān)鍵人，如目標(biāo)客戶的親戚朋友、商會(huì)或協(xié)會(huì)會(huì)長、專業(yè)市場(chǎng)或產(chǎn)業(yè)園區(qū)管理方負(fù)責(zé)人等；隨后，通過搭建省、市、縣三級(jí)聯(lián)動(dòng)營銷關(guān)鍵人的渠道，如建立與工商、人社、農(nóng)業(yè)、團(tuán)委及各類協(xié)會(huì)、商會(huì)等，與政府部門及組織的主要領(lǐng)導(dǎo)及關(guān)鍵人物的定期溝通機(jī)制，借助市場(chǎng)方擔(dān)保、保險(xiǎn)公司等第三方平臺(tái)，形成“利益共同體”和“風(fēng)險(xiǎn)共同體”，實(shí)現(xiàn)小額貸款業(yè)務(wù)批量開發(fā)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

    新疆

    現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款試驗(yàn)區(qū)  依托兵團(tuán)促發(fā)展

    結(jié)合新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)在我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的特殊地位，新疆區(qū)分行積極探索兵團(tuán)墾區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款及服務(wù)模式，通過調(diào)研走訪兵團(tuán)團(tuán)場(chǎng)機(jī)關(guān)、農(nóng)場(chǎng)主和同業(yè)，該分行選定兵團(tuán)農(nóng)場(chǎng)主貸款、兵團(tuán)信用連隊(duì)貸款及兵團(tuán)牛羊育肥行業(yè)小額貸款，作為創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的三個(gè)主要載體。 

    兵團(tuán)農(nóng)場(chǎng)主貸款。該業(yè)務(wù)是對(duì)兵團(tuán)地區(qū)農(nóng)場(chǎng)主發(fā)放的、用于滿足其農(nóng)業(yè)種植所產(chǎn)生資金需求的個(gè)人經(jīng)營性貸款。農(nóng)戶以簽訂的兵團(tuán)土地承包經(jīng)營合同作為抵押向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款。目前，該業(yè)務(wù)已在石河子、克拉瑪依、阿克蘇等三個(gè)二級(jí)分行試點(diǎn)開辦，累計(jì)發(fā)放貸款3000余萬元。 

    兵團(tuán)信用連隊(duì)貸款。該業(yè)務(wù)是郵政儲(chǔ)蓄銀行為兵團(tuán)地區(qū)信用連隊(duì)職工發(fā)放的，用于滿足其種植養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的個(gè)人經(jīng)營性貸款。信用連隊(duì)采取名單準(zhǔn)入的管理方式，對(duì)符合條件的信用連隊(duì)職工采取批量作業(yè)模式。 

    兵團(tuán)牛羊育肥行業(yè)小額貸款。該業(yè)務(wù)向具有一定養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)、具有一定養(yǎng)殖規(guī)模的牛羊養(yǎng)殖大戶發(fā)放，用于牛羊育肥，基本作業(yè)模式按照傳統(tǒng)小額貸款操作。目前，新疆區(qū)11家二級(jí)分行轄內(nèi)的40家一級(jí)支行開辦該業(yè)務(wù)，累計(jì)發(fā)放貸款近3億元。

    福建

    小額貸款信貸技術(shù)升級(jí)試驗(yàn)區(qū)  移動(dòng)金融邁出新步伐

    福建省郵政儲(chǔ)蓄分行以移動(dòng)展業(yè)項(xiàng)目為切入點(diǎn)，推進(jìn)試驗(yàn)區(qū)工作，并取得初步成效。小額貸款移動(dòng)展業(yè)是通過為信貸員配備平板電腦等移動(dòng)終端，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)化的業(yè)務(wù)受理、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、實(shí)地拍照等信息采集工作，同時(shí)以電子化、信息化的數(shù)據(jù)、影像流轉(zhuǎn)方式，利用運(yùn)營商提供的蜂窩數(shù)據(jù)專網(wǎng)與個(gè)人信貸系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，使得處理流程可以快速、及時(shí)地流轉(zhuǎn)到后續(xù)環(huán)節(jié)，提高信貸業(yè)務(wù)的整體效率、提升客戶的體驗(yàn)。 

    該分行從2013年11月起對(duì)現(xiàn)行業(yè)務(wù)制度進(jìn)行梳理，提出信貸流程優(yōu)化、系統(tǒng)升級(jí)、技術(shù)創(chuàng)新等內(nèi)容的具體實(shí)施報(bào)告，并上報(bào)郵政儲(chǔ)蓄銀行總行評(píng)審、立項(xiàng)、開發(fā)，今年7月底正式上線試點(diǎn)運(yùn)用。現(xiàn)階段本項(xiàng)目已實(shí)現(xiàn)的基本功能包括：一是優(yōu)化上門現(xiàn)場(chǎng)受理流程。通過PAD實(shí)現(xiàn)了新客戶創(chuàng)建或老客戶信息修改、聯(lián)網(wǎng)核查、征信查詢、貸款申請(qǐng)信息的錄入、貸款申請(qǐng)材料的拍照等資料的申請(qǐng)受理、建檔和實(shí)時(shí)上傳。二是簡化現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查流程。在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查時(shí)，信貸員需要按照要求拍攝客戶的家庭外景和內(nèi)景以及經(jīng)營場(chǎng)所。在拍攝時(shí)，移動(dòng)智能終端會(huì)自動(dòng)進(jìn)行定位并記錄每張照片的拍攝地址和時(shí)間，這些信息會(huì)作為后續(xù)審查審批的一個(gè)依據(jù)。每一類照片都可以拍攝多張，并由信貸員選擇其中的一張進(jìn)行上傳。三是制作標(biāo)準(zhǔn)化調(diào)查模板。基于模板化的調(diào)查表，信貸員根據(jù)客戶所屬的細(xì)分行業(yè)（例如細(xì)分到海產(chǎn)養(yǎng)殖下的鮑魚養(yǎng)殖）選擇對(duì)應(yīng)的調(diào)查表進(jìn)行調(diào)查并錄入調(diào)查的情況。四是優(yōu)化電子化審查與審批。當(dāng)輔調(diào)復(fù)核確認(rèn)后，貸款申請(qǐng)信息和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的信息就從移動(dòng)信貸平臺(tái)提交到個(gè)人信貸系統(tǒng)中，審查崗和審批崗可以在網(wǎng)點(diǎn)通過PC機(jī)登錄信貸系統(tǒng)完成電子化的審查、審批工作。五是簡化檔案歸檔、調(diào)閱流程。移動(dòng)信貸徹底實(shí)現(xiàn)了無紙化辦公，貸前調(diào)查所需的所有檔案均通過電子檔保存，并上傳至審查和貸后，僅需要保存司法程序上需要的一些簡要材料，大幅簡化了檔案歸檔的繁瑣工作，也提升了檔案調(diào)閱的效率。

    浙江

    支持新農(nóng)村建設(shè)試驗(yàn)區(qū)  實(shí)施產(chǎn)業(yè)鏈和平臺(tái)營銷

    為推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，解決農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)抵質(zhì)押物缺乏的問題，浙江省郵政儲(chǔ)蓄分行積極對(duì)接政府部門、走訪同業(yè)和客戶，研發(fā)推廣“三權(quán)抵押”貸款。目前在杭州、湖州、衢州、麗水等地12家一級(jí)支行開辦了林權(quán)抵押貸款，累計(jì)發(fā)放貸款1.66萬筆、14.47億元；在溫州、紹興、臺(tái)州、麗水等地10家一級(jí)支行開辦了農(nóng)房抵押貸款，累計(jì)發(fā)放貸款1.3萬筆、56.46億元；近期將在湖州開辦土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。 

    推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈營銷，加快服務(wù)新型經(jīng)營主體。該分行全轄開辦了農(nóng)民專業(yè)合作社貸款，累計(jì)放款1億元，并將在近期試點(diǎn)開辦家庭農(nóng)場(chǎng)貸款，已儲(chǔ)備近100戶目標(biāo)客戶。該分行還重點(diǎn)圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈開展鏈?zhǔn)介_發(fā)，對(duì)全國性和全省性農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、存量優(yōu)質(zhì)小企業(yè)貸款客戶開展一對(duì)一營銷，以“公司+農(nóng)戶/商戶”貸款為抓手，圍繞核心企業(yè)開展鏈?zhǔn)介_發(fā)，提供融資、理財(cái)、現(xiàn)金歸集、代收代付等綜合金融服務(wù)。目前，已開發(fā)“公司+農(nóng)戶/商戶”類項(xiàng)目6個(gè)，預(yù)計(jì)合作客戶3100戶、合作金額2億元，此外將帶來約1億元的存款及資金歸集、代收代付等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。 

    強(qiáng)化平臺(tái)營銷，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。浙江省郵政儲(chǔ)蓄分行積極對(duì)接政府、行業(yè)協(xié)會(huì)、團(tuán)組織、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等外部平臺(tái)，推進(jìn)平臺(tái)營銷，目前已與省農(nóng)業(yè)廳、農(nóng)辦、人社廳、團(tuán)省委簽署或擬定戰(zhàn)略合作協(xié)議，并上報(bào)4家涉農(nóng)擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作；與多家保險(xiǎn)公司合作推進(jìn)小額保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前已發(fā)放貸款539筆、金額1639萬元；探索建立“銀行+保險(xiǎn)+政府”三方風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，近期將在紹興試點(diǎn)，由農(nóng)業(yè)部門向該分行推薦客戶、安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)、郵政儲(chǔ)蓄放款。政府成立專門風(fēng)險(xiǎn)基金，如發(fā)生貸款損失，90%從風(fēng)險(xiǎn)基金中扣劃，另外10%由銀行和保險(xiǎn)公司各承擔(dān)5%；同時(shí)，由政府建立信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，對(duì)違約客戶采取暫停農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼發(fā)放資格等限制性措施。

    河南

    “三農(nóng)”金融營銷模式升級(jí)試驗(yàn)區(qū)  合作平臺(tái)建設(shè)樹標(biāo)桿

    圍繞“特色農(nóng)業(yè)、專業(yè)市場(chǎng)、外部平臺(tái)、信用村鎮(zhèn)、批零聯(lián)動(dòng)、綜合服務(wù)”等主題，河南省郵政儲(chǔ)蓄分行積極探索，勇于創(chuàng)新，依托政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)等渠道的信息資源和組織優(yōu)勢(shì)，整合金融資源和社會(huì)資源，共同搭建服務(wù)平臺(tái)，推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)營銷模式升級(jí)。 

    結(jié)合本省農(nóng)業(yè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色，該分行以加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)為契機(jī)，細(xì)分市場(chǎng)特性、客戶群體，有針對(duì)性地開展“四大平臺(tái)”創(chuàng)建工作： 

    搭建銀政合作平臺(tái)。主動(dòng)與各級(jí)政府涉農(nóng)主管部門溝通，依托政府經(jīng)濟(jì)舉措，升級(jí)銀政合作形式，以政府補(bǔ)貼項(xiàng)目為產(chǎn)品研發(fā)切入點(diǎn)，創(chuàng)新補(bǔ)貼類小貸貸款，升級(jí)銀政合作平臺(tái)，形成利益共同體。 

    一是加強(qiáng)與扶貧部門合作，以扶貧辦提供擔(dān)保為增信措施，推出惠民扶貧貼息小額擔(dān)保貸款。截至目前，全省9個(gè)二級(jí)分行、22個(gè)支行已達(dá)成合作意向，正在進(jìn)行協(xié)議簽署等準(zhǔn)備工作，周口市郵政儲(chǔ)蓄分行沈丘縣郵政儲(chǔ)蓄支行等4個(gè)支行已實(shí)現(xiàn)放款，結(jié)余2870萬元。 

    二是加強(qiáng)與人社部門合作，持續(xù)開展“萬民創(chuàng)業(yè)工程”，截至7月末，已培育350個(gè)信用社區(qū)、3700名創(chuàng)業(yè)典型，保證金余額達(dá)到16.54億元，為27.6萬名就業(yè)創(chuàng)業(yè)人員提供近150億元?jiǎng)?chuàng)業(yè)資金支持。 

    三是加強(qiáng)與農(nóng)機(jī)部門合作，抓住農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼政策機(jī)遇，創(chuàng)新農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼小額貸款，借助農(nóng)機(jī)局、農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商批量獲取客戶資源，通過代發(fā)農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼資金或經(jīng)銷商保證金擔(dān)保，鎖定還款來源，緩釋貸款風(fēng)險(xiǎn)。在開封、洛陽、新鄉(xiāng)等市郵政儲(chǔ)蓄分行4月試點(diǎn)開辦的基礎(chǔ)上，結(jié)合秋季農(nóng)機(jī)旺季來臨，在全省范圍內(nèi)全面推廣農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼貸款，目前已發(fā)放農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼貸款311筆、1811萬元。 

    搭建銀擔(dān)增信平臺(tái)。以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為增長儲(chǔ)備點(diǎn)，以農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)貸款試點(diǎn)推廣為切入點(diǎn)，引入涉農(nóng)主管部門組建的政策性擔(dān)保公司合作平臺(tái)，解決“三農(nóng)”增信難點(diǎn)，擴(kuò)寬營銷渠道，搭建風(fēng)險(xiǎn)共同體，包括與農(nóng)開投資擔(dān)保公司簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議，擬合作額度2億元，截至目前農(nóng)開擔(dān)保公司已繳存保證金400萬元，并向該分行推薦農(nóng)民專業(yè)合作社貸款20多筆、擬授信金額3800萬元；與畜牧局下屬畜牧投資擔(dān)保公司合作，對(duì)方目前已繳存保證金500萬元，并向該分行推薦農(nóng)民專業(yè)合作社貸款26筆、擬授信金額4700萬元；與農(nóng)業(yè)廳下屬的河南匯財(cái)投資擔(dān)保公司合作等。 

    搭建銀企營銷平臺(tái)。以“公司+農(nóng)戶/商戶貸款”為切入點(diǎn)，強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)鏈批零聯(lián)動(dòng)營銷，拓展客戶資源；通過條線聯(lián)動(dòng)，向核心企業(yè)及上下游產(chǎn)業(yè)鏈提供融資、代收付等一攬子金融服務(wù)，帶動(dòng)綜合營銷服務(wù)。具體包括“蒙牛公司+奶站+奶農(nóng)”、“宏展公司+養(yǎng)殖戶”、“鄭州潤田公司+農(nóng)戶”等業(yè)務(wù)。 

    拓寬產(chǎn)品服務(wù)支撐平臺(tái)。以專業(yè)市場(chǎng)、行業(yè)集群、增信方式延伸，增強(qiáng)小貸服務(wù)能力，搭建產(chǎn)品服務(wù)支撐平臺(tái)，形成聯(lián)合服務(wù)、有效增信、共同開發(fā)的批量開發(fā)運(yùn)作模式。具體包括創(chuàng)新?lián)�保模式，綜合開發(fā)專業(yè)市場(chǎng)；圍繞三權(quán)落地政策，穩(wěn)步推進(jìn)林權(quán)抵押；實(shí)施行業(yè)要素優(yōu)化，推進(jìn)特色行業(yè)營銷等項(xiàng)目。

    北京

    城市小額貸款發(fā)展創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)  “雙核”模式助力小貸

    北京分行建立了小額貸款“雙核”模式，目前，核心營業(yè)部達(dá)到了15家，現(xiàn)有核心信貸員30名，成為推動(dòng)該分行小額貸款業(yè)務(wù)良性發(fā)展的有效手段。北京分行2013年在一級(jí)支行成立了小額貸款核心營業(yè)部和組建了核心信貸員隊(duì)伍。今年，該分行為進(jìn)一步發(fā)揮小額貸款的“雙核”作用，加快“雙核”建設(shè)工作，出臺(tái)了《郵政儲(chǔ)蓄銀行北京分行小額核心信貸員管理辦法（試行）》和《零售信貸業(yè)務(wù)“雙核”建設(shè)工作指導(dǎo)意見》，并從以下幾方面開展工作： 

    一是明確了核心信貸員的準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)；二是加大對(duì)核心信貸員差異化授權(quán)力度，小額貸款新產(chǎn)品必須由小額核心信貸員進(jìn)行操作；三是將核心信貸員的職責(zé)和作業(yè)流程進(jìn)一步細(xì)化與調(diào)整，明確客戶風(fēng)險(xiǎn)防控和識(shí)別職責(zé)，取消客戶維護(hù)與營銷職能；四是下沉經(jīng)營重心，擴(kuò)大基層授權(quán)，支行可自行制定信貸員績效標(biāo)準(zhǔn)，并向核心信貸員傾斜。目前，小額核心信貸員團(tuán)隊(duì)人均業(yè)務(wù)量較去年增長2.3倍，業(yè)務(wù)上報(bào)筆數(shù)占分行整體業(yè)務(wù)量的83%，小額貸款業(yè)務(wù)規(guī)模較去年增加6259萬元，是去年同期凈增額的6.2倍。 

    北京分行結(jié)合“雙核”建設(shè)，嘗試進(jìn)一步優(yōu)化小額貸款業(yè)務(wù)作業(yè)流程，初步形成了三級(jí)作業(yè)的“信貸工廠”模式。該模式是指二級(jí)支行營銷人員（客戶經(jīng)理）營銷、核心信貸員調(diào)查、分行****審批人審批的作業(yè)模式。一是二級(jí)支行營銷人員負(fù)責(zé)客戶的營銷、引薦、申請(qǐng)受理等工作，并作為管戶信貸員負(fù)責(zé)客戶的后期維護(hù)與貸后檢查；二是核心信貸員發(fā)揮小額貸款信貸技術(shù)優(yōu)勢(shì)與二級(jí)支行營銷人員共同對(duì)客戶進(jìn)行貸前調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，完成調(diào)查報(bào)告；三是分行****審批人 

    直接對(duì)核心信貸員上報(bào)的小額貸款業(yè)務(wù)給出審批意見，對(duì)于審批通過后的業(yè)務(wù)由二級(jí)支行營銷人員負(fù)責(zé)貸款發(fā)放的條件落實(shí)等相關(guān)工作。 

    目前，采用此模式支行的小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)現(xiàn)了三個(gè)“提高”：一是貸款發(fā)放規(guī)模提高，小額貸款發(fā)放量較去年同期增長29%；二是業(yè)務(wù)質(zhì)量提高，在審批中的一次性審批通過率大幅提升，最高提升至100%；三是業(yè)務(wù)處理效率提高，試點(diǎn)行的小額貸款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)處理時(shí)間縮短了61%，整體用時(shí)縮短了1/3。

    黑龍江

    現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款試驗(yàn)區(qū)  農(nóng)墾、土地權(quán)益雙突破

    黑龍江分行結(jié)合農(nóng)墾在我國農(nóng)業(yè)發(fā)展中的特殊地位，依托黑龍江省“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗(yàn)實(shí)施方案，積極與相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，探索郵政儲(chǔ)蓄銀行在規(guī)模化農(nóng)業(yè)區(qū)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款及服務(wù)模式。 

    農(nóng)墾是探索農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)模式創(chuàng)新的最佳載體。根據(jù)墾區(qū)單戶耕種面積大的實(shí)際特點(diǎn)，黑龍江分行專門為墾區(qū)量身打造了“農(nóng)場(chǎng)+農(nóng)戶”小額貸款產(chǎn)品。其主要做法是與當(dāng)?shù)剞r(nóng)場(chǎng)合作，由農(nóng)場(chǎng)提供真實(shí)經(jīng)營信息，并將貸款中的“承包費(fèi)”部分受托支付至農(nóng)場(chǎng)對(duì)公賬戶進(jìn)行管控。該產(chǎn)品利率下限為7.8%，單筆貸款最高額度為50萬元。目前，該分行已與64%的農(nóng)場(chǎng)展開了合作，總數(shù)達(dá)到72個(gè)。截至今年7月末，“農(nóng)場(chǎng)+農(nóng)戶”累計(jì)放款54.3億元，結(jié)余39.1億元。該產(chǎn)品榮獲2014年黑龍江省銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)及“三農(nóng)”雙十佳金融產(chǎn)品之“十佳特優(yōu)”產(chǎn)品。 

    農(nóng)村融資難點(diǎn)在于缺乏有效抵質(zhì)押物，黑龍江分行結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，積極探索土地權(quán)益類擔(dān)保貸款產(chǎn)品，目前已推出四種模式：一是農(nóng)村土地使用權(quán)抵 

    押貸款。當(dāng)?shù)負(fù)徇h(yuǎn)縣農(nóng)民自費(fèi)開墾的五荒地規(guī)模較大，當(dāng)?shù)貒�土部門對(duì)這部分土地確權(quán)并頒發(fā)了國有土地使用權(quán)證，此類土地共有216萬畝。經(jīng)過調(diào)研，該分行利用這部分已經(jīng)確權(quán)頒證的耕地作為抵押擔(dān)保，設(shè)計(jì)了土地使用權(quán)抵押貸款，目前累計(jì)放款8500萬元。二是土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)擔(dān)保貸款。2013年末，佳木斯市政府出臺(tái)文件，明確引入民間資本組建佳木斯金成金融服務(wù)公司，作為農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)平臺(tái)和貸款擔(dān)保平臺(tái)，據(jù)此該分行創(chuàng)新推出了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)擔(dān)保貸款，目前累計(jì)放款3.2億元。三是土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。該分行緊跟農(nóng)村土地確權(quán)登記進(jìn)展情況，在能夠?qū)崿F(xiàn)確權(quán)登記的縣（市），與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)局合作推出了土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，目前累計(jì)放款180萬元。四是土地管理部門登記備案模式。借鑒同業(yè)經(jīng)驗(yàn)，該分行針對(duì)林場(chǎng)、農(nóng)場(chǎng)或地方政府管理的長期發(fā)包耕地，在大興安嶺地區(qū)試點(diǎn)推出了宜農(nóng)林地土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，由政府主管部門提供抵押備案，保證在貸款期間不得擅自轉(zhuǎn)讓或出售。