如何利用商會的影響力，開發(fā)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)？如何尋找銀企都能接受的抵押物，提高貸款效率？郵政儲蓄銀行廈門郵政儲蓄分行的破題思路讓其初嘗甜頭，當(dāng)許多困擾發(fā)展的難點被其一一攻克時，人們發(fā)現(xiàn)，苦與甜的轉(zhuǎn)化其實缺少的只是一個支點。廈門市三明商會作為廈門郵政儲蓄分行的一個拓貸樣本，值得研究。

    一直以來，廈門這座美麗的海濱城市，都是福建乃至海西地區(qū)重要的經(jīng)濟(jì)中心。這里，不但是資本與人才的高地，也是眾多企業(yè)家創(chuàng)業(yè)耕耘、實現(xiàn)夢想的熱土。 

    在福建省山海（山區(qū)和沿海）聯(lián)動融合發(fā)展的戰(zhàn)略下，在廈的三明籍企業(yè)，作為福建經(jīng)濟(jì)山海融合的代表，已成為廈門經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。作為聯(lián)系紐帶的廈門市三明商會是由在廈的三明籍或曾在三明學(xué)習(xí)、生活、工作過的人士在廈門投資興辦的各種經(jīng)濟(jì)實體自愿組成的具有法人資格的區(qū)域性民間商會，共擁有會員企業(yè)1000余家，其中不乏乾照光電股份有限公司、鷺昱實業(yè)發(fā)展有限公司等一批實力強(qiáng)的龍頭企業(yè)。 

    “從三明到廈門，企業(yè)家們都在尋找更大的發(fā)展空間和平臺。在新的環(huán)境中，企業(yè)對資金尤其是流動資金的需求無疑是很強(qiáng)烈的。”廈門市三明商會會長黃永和對于商會下屬企業(yè)的需求了然于心，這或許緣于他早已走過了與創(chuàng)業(yè)者相同的發(fā)展軌跡。 

    從九十年代初率先“下海”，南下深圳學(xué)習(xí)從商經(jīng)驗，黃永和就逐步確立了建材行業(yè)這一經(jīng)營方向。2002年，他將公司從三明“搬”到了廈門，將核心產(chǎn)業(yè)向物流、銷售等下游延伸，并最終建立了一個覆蓋閩南市場的“建材王國”。 

    黃永和的公司屬于三明籍企業(yè)的代表，他們與其他絕大多數(shù)處于創(chuàng)業(yè)發(fā)展階段的三明籍小微企業(yè)一樣，對資金的需求十分迫切。正是洞察了企業(yè)的需求，郵政儲蓄銀行廈門郵政儲蓄分行與廈門市三明商會聯(lián)手，通過“異地抵押”、“流水貸”、“擔(dān)保組合”等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品，為會員企業(yè)打造出優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的融資渠道，探索出銀行、商會合作的新模式。 

    異地抵押 承諾全面“裸貸” 

    切身經(jīng)歷讓黃永和認(rèn)識到，當(dāng)企業(yè)家在完成了初步積累，并在異地再次擴(kuò)張的時候，正是對資金需求最為迫切的時期。具體到三明籍企業(yè)，融資的難題往往就在于沒有合適的抵押物：初到廈門，擺在創(chuàng)業(yè)者們面前的第一要務(wù)是讓企業(yè)立足并發(fā)展，所以往往不會把資金放在購買不動產(chǎn)上。但對于銀行來說，如果貸款數(shù)額較大，抵押物是繞不開的要素……“如果能將企業(yè)在三明地區(qū)的不動產(chǎn)用于抵押，既解決了抵押物不足問題，又盤活了企業(yè)資產(chǎn)，無疑對于企業(yè)的幫助是很大的！”黃永和最初的希望現(xiàn)在被廈門郵政儲蓄分行實現(xiàn)了。 

    三明籍的趙女士在廈門經(jīng)營一家高級餐飲會所，為了在廈門餐飲界闖出自己品牌的知名度和影響力，她急需一筆貸款擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。在向多家銀行申請貸款后，都以失敗告終，原因就是趙女士提供的抵押物在異地。經(jīng)過三明商會的牽線搭橋，趙女士接過了郵政儲蓄銀行拋出的“橄欖枝”。 

    廈門郵政儲蓄分行工作人員在了解了趙女士的貸款申請后，當(dāng)天即核實了企業(yè)的經(jīng)營狀況、運(yùn)作模式，并專程驅(qū)車到三明，完成貸款受理、現(xiàn)場調(diào)查全流程化管理，最大限度地簡化手續(xù)，在6月底實現(xiàn)700萬元貸款的發(fā)放。 

    該筆貸款不僅可以實現(xiàn)“隨借隨還”、“循環(huán)使用”的貸款方式，更是享受到了郵政儲蓄銀行廈門郵政儲蓄分行推出的“陽光信貸”政策，即除貸款利息外其余費用全免的“裸貸”方式，包括房產(chǎn)評估費用、抵押登記費等在內(nèi)的費用全部可以減免，最大限度地為企業(yè)融資縮減費用。 

    異地抵押貸款簡單講，就是抵押異地房產(chǎn)，貸款本地發(fā)放，說來容易做起來難。三明到廈門300多公里，一筆業(yè)務(wù)，銀行工作人員得往返兩三次。 

    一筆又一筆異地抵押貸款業(yè)務(wù)做了下來，其高效的放款效率和透明優(yōu)惠的資費水平，讓小微企業(yè)受益良多。 

    如今，異地抵押的方式將小企業(yè)貸款的房產(chǎn)抵押范圍擴(kuò)大到福建省內(nèi)其他地市，即可以用戶籍地的房產(chǎn)為廈門企業(yè)的融資提供抵押擔(dān)保，有效盤活異地資產(chǎn)，解決小企業(yè)貸款抵押物不足的難題，受到了小企業(yè)的歡迎。 

    截至今年6月底，廈門郵政儲蓄分行已經(jīng)為三明商會所屬的10余家企業(yè)辦理了異地抵押貸款，發(fā)放貸款4000多萬元。 

    貼息貸款 降低融資成本 

    機(jī)電、建材、物流、電子等勞動密集型產(chǎn)業(yè)，是三明籍企業(yè)在廈門投資的幾大重點產(chǎn)業(yè)。但過高的融資成本成了一些企業(yè)“不能承受之重”。為了降低三明籍企業(yè)在這些產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的融資成本，廈門郵政儲蓄分行響應(yīng)政府號召，設(shè)計推出適合中小企業(yè)特色的“勞動密集型政府貼息貸”產(chǎn)品，讓勞動密集型小微企業(yè)的融資成本降到最低。 

    三明人郭先生在廈門經(jīng)營一家石材公司，今年初，因為幾筆應(yīng)收欠款無法收回，企業(yè)出現(xiàn)了資金周轉(zhuǎn)難的問題。原準(zhǔn)備用于采購原材料的200萬元貨款無法到位，生意做不成不說，已交付的20萬元保證金還可能付之東流，不能如期履行的違約責(zé)任更可能讓公司面臨經(jīng)濟(jì)和聲譽(yù)上的雙重?fù)p失。情急之下，郭先生走訪了多家銀行，但均未找到合適的產(chǎn)品。 

    同樣經(jīng)由三明商會的介紹，郭先生找到了廈門郵政儲蓄分行。信貸人員在問明情況后，當(dāng)天即核實了企業(yè)的經(jīng)營狀況、員工人數(shù)及當(dāng)年的新增人數(shù)，發(fā)現(xiàn)完全符合“勞動密集型政府貼息貸”的申請資質(zhì)。一方面，信貸人員第一時間告知了郭先生相關(guān)申請流程，另一方面，安排調(diào)查人員進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，將貸款從受理到調(diào)查等多個環(huán)節(jié)同時進(jìn)行，通過全流程化管理，最大限度地簡化手續(xù)。很快，廈門郵政儲蓄分行為郭先生的企業(yè)授信300萬元，其中100萬元為貼息貸款，即這100萬元在兩年內(nèi)不需要企業(yè)支付利息，完全免費使用。 

    在這筆貸款的支持下，郭先生的企業(yè)很快走出了資金瓶頸，并順利完成訂單，實現(xiàn)銷售200余萬元、凈利20余萬元。 

    組合擔(dān)保 提升融資額度 

    除了為三明商會開辦“本地貸款、異地資產(chǎn)抵押”融資項目、“勞動密集型政府貼息貸”外，廈門郵政儲蓄分行還將于近期推出基于企業(yè)流水賬目的信用貸款和放大貸款成數(shù)的“組合擔(dān)保”服務(wù)。 

    組合擔(dān)保貸款是對于優(yōu)質(zhì)的個商、小企業(yè)客戶提升抵押成數(shù)的需求，追加優(yōu)質(zhì)的法人企業(yè)、自然人擔(dān)保，即可有效提升抵押成數(shù)和貸款額度，最高抵押率可達(dá)100%。 

    憑借廈門郵政儲蓄分行一系列專屬金融服務(wù)，已有一批三明籍小微企業(yè)獲得了資金上的有力支持，而銀行與商會間的默契合作，顯然在其中發(fā)揮了不可替代的重要作用。 

    事實上，自2012年起，廈門郵政儲蓄分行就與廈門市三明商會開展了對接，通過會員企業(yè)走訪、銀企座談會、聯(lián)誼活動等形式，不斷鞏固、加深互信共識。2013年3月，雙方簽訂全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，廈門郵政儲蓄分行為三明商會符合條件的會員企業(yè)累計戰(zhàn)略授信20億元，并瞄準(zhǔn)企業(yè)“融資、結(jié)算、增值”一體化的綜合需求，聯(lián)合推出了一系列符合企業(yè)自身實際的金融套餐。 

    戰(zhàn)略合作協(xié)議簽署以來的短短兩個多月時間，廈門郵政儲蓄分行已經(jīng)為十多家三明商會所屬企業(yè)提供了貸款支持，并為會員企業(yè)提供全面VIP待遇。 

    廈門郵政儲蓄分行小企業(yè)中心陳旭介紹，廈門郵政儲蓄分行將與廈門市三明商會密切合作，充分結(jié)合商會、銀行的共同渠道資源、智力資源，通過開展形式多樣的沙龍、經(jīng)營管理論壇、聯(lián)合走訪活動，全面提升會員企業(yè)的經(jīng)營管理能力和投融資水平，實現(xiàn)三方共贏。 

    專業(yè)服務(wù) 保障平臺運(yùn)作 

    為了給與廈門市三明商會的合作提供有力服務(wù)支撐，廈門郵政儲蓄分行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實行****審查、審批機(jī)制，減少了審批層級、簡化了審查審批手續(xù)、縮短了審查審批時間。目前，一筆貸款從申請到審批通過平均要一周左右，比傳統(tǒng)方式縮短了近一半的時間。 

    與此同時，廈門郵政儲蓄分行還專門成立了小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)和分行小企業(yè)信貸審批委員會，從制度上保障人員配置，為持續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)貸款專業(yè)服務(wù)打下基礎(chǔ)。而客戶推介會、銀企座談會等活動的不斷開展，更是與政府部門、三明商會等建立互動、廣泛的業(yè)務(wù)聯(lián)系，實現(xiàn)了信息資源互通互補(bǔ)。如今，廈門郵政儲蓄分行已將廈門市三明商會的開發(fā)經(jīng)驗復(fù)制到數(shù)十個專業(yè)商協(xié)會和專業(yè)市場平臺，促使今年小微企業(yè)貸款額度和客戶數(shù)同比增長120%。